1 января 2010 года в связи с введением саморегулируемых организаций (СРО) в сфере строительства, на рынке страхования появился новый сегмент – страхование ответственности членов СРО. Для того, чтобы лучше понять, как работает этот страховой инструмент и какую защиту он может дать строителям – членам СРО, Президент Некоммерческого партнерства «Межрегиональная некоммерческая организация строителей «Сибирь» Владимир Островский встретился с Председателем Правления, Генеральным директором Страховой группы «УРАЛСИБ» Сергеем Огорельцевым и задал ему несколько вопросов, волнующих строителей.
Владимир Островский (В.О.): На сегодняшний день ситуация сложилась таким образом, что законом не конкретизируются условия страхования гражданской ответственности, поэтому страховые компании имеют возможность проявлять инициативу и регулировать эти условия по своему усмотрению, самостоятельно разрабатывая соответствующие документы. В итоге сейчас на рынке представлено много разных предложений от страховых компаний, которые отличаются не только тарифами и лимитами ответственности, но и методиками страхования. Чего стоит опасаться при страховании гражданской ответственности?
Сергей Огорельцев (С.О.): Да, к сожалению, в действующем Федеральном Законе № 148 «О внесении изменений в градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные акты Российской Федерации», согласно которому и были введены СРО в сфере строительства, практически не прописаны конкретные условия страхования. Нечеткие формулировки ведут к тому, что в разных СРО формируются совершенно разные требования к страхованию, которые страховым компаниям приходится учитывать.
Кроме того, сама фраза о том, что члены СРО «должны страховать гражданскую ответственность в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства» вызывает много вопросов. Это позволяет трактовать ее как строителям, так и страховым компаниям, как им удобно.
Приведу пример. Один из наших клиентов обратился к нам после того, как на его объекте, где велась реконструкция здания, со строительных лесов упал деревянный щит на машину, повредив ее. Для того, чтобы понять, является ли этот случай страховым или нет, мы собирали целую рабочую группу, включающую юристов, андеррайтеров и экспертов по урегулированию убытков. По идее, у нас были все основания отказать в выплате, так как, по сути, данный щит никак не влияет на безопасность объектов капитального строительства, но мы признали этот случай страховым.
В виду отсутствия наработанного опыта по этому виду страхования, каждый конкретный случай рассматривается нами индивидуально. Но хочу отметить, что Страховая группа «УРАЛСИБ» является социально-ответственной компанией, а для нас определение социальной ответственности выходит за рамки оказания благотворительной помощи и заботе о сотрудниках компании. Социальная ответственность для нас – это тот самый уровень добровольного отклика организации на социальные проблемы общества, которые лежат вне определяемых законом или регулирующими органами требований. Поэтому для себя мы решили, что если событие произошло не в результате грубого преднамеренного нарушения требований и стандартов работ, то мы будем признавать такие случаи страховыми.
В.О.: Во всех страховых компаниях существуют типовые договоры по разным видам страхования. Учитываются ли в вашей компании пожелания СРО относительно договоров страхования гражданской ответственности и могут ли быть внесены изменения в стандартные условия страхового полиса?
С.О.: В нашей компании, как и во многих страховых компаниях, есть свой типовой договор по страхованию гражданской ответственности строителей. Мы целый год нарабатывали практику по этому виду страхования, внимательно отслеживая все изменения и тесно сотрудничая с различными СРО. Наш типовой договор несколько раз корректировался, и на сегодняшний день я могу сказать, что его принимают многие СРО без внесения изменений.
В случаях, когда к нам обращается клиент, вступающий в СРО, с которым мы не работали, схема страхования выглядит следующим образом. К нам приходит страхователь (строительная организация, проектировщик, изыскатель и др.), который собирается войти в СРО, заполняет простую анкету, после чего сотрудники нашей компании рассчитывают ставку. Если наши условия устраивают клиента, то тогда мы заключаем договор страхования. Если у СРО есть свои особенные пожелания к страхованию, то наши сотрудники стараются связаться с представителями СРО и согласовать с ними все условия договора. Как правило, мы приходим к компромиссу, и в дальнейшем, когда у нас собираются страховаться строительные компании, собирающиеся вступить в эту же СРО, мы уже учитываем пожелания СРО.
В.О.: Я правильно понимаю, что компания вправе рассчитывать на страховое возмещение только после подтверждения исков пострадавших на возмещение ущерба и соответствующего постановления суда. К сожалению, судебный процесс в нашей стране может затянуться на месяцы, а то и на годы. За такое время можно вообще обанкротиться из-за огромных убытков по этому объекту. У вас тоже решение о выплате будет решаться через суд?
С.О.: Нет, для того, чтобы получить страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности, не нужно постановления суда. Думаю, что ошибочное мнение по этому поводу идет из правил Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по страхованию ОПО. Там действительно присутствует пункт о том, что выплата производится только по решению суда.
Но еще раз подчеркну, что при страховании гражданской ответственности таких мер не предусмотрено. Как правило, в договоре прописано, что страховое возмещение осуществляется по согласию сторон, т.е. если страхователь обратился в компанию, и его случай был признан страховщиком страховым. В случае разногласий (например, когда клиент не согласен с решением страховой компании о признании случая не страховым), страхователь может обратиться в суд.
В.О.: Если лимиты страхования будут не адекватно занижены или завышены, как это может повлиять на работу СРО и защиту компенсационного фонда?
С.О.: Заниженный лимит страхования является прямой угрозой компенсационному фонду СРО. Представим, что подрядчик, входящий в СРО, осуществляет строительство пристройки к уже существующему административному зданию. При этом гражданская ответственность этого подрядчика застрахована всего на 1 млн рублей. Наступает страховой случай – в результате недостатков работ произошло частичное обрушение основного здания. Страхователь обращается в страховую компанию и получает ровно тот 1 млн рублей, на который был застрахован. Естественно, что нанесённый ущерб может оцениваться десятками млн рублей, и выплаченных страховой компанией средств не хватит для того, чтобы покрыть весь убыток. Поэтому оставшуюся сумму СРО будет вынуждено доплатить самостоятельно из компенсационного фонда. К тому же, не стоит забывать, что, согласно законодательству, впоследствии все члены СРО будут вынуждены пополнить компенсационный фонд на ту сумму, которая была выплачена в результате нанесенного ущерба.
Если, наоборот, лимит страхования сильно завышен, то тогда весь убыток, причиненный членом СРО третьим лицам, будет оплачиваться страховой компанией. Но тут возникает другая проблема – далеко не все строительные компании могут позволить себе дорогие полисы страхования гражданской ответственности с большими лимитами страхования. Поэтому, как правило, они предпочитают вступать в те СРО, в которых требуется страховка, которая им по карману. И обычно СРО учитывают пожелания своих потенциальных участников и приходят к разумному компромиссу между обеспечением интересов СРО и финансовыми возможностями строителей.
В.О.: А есть ли другие варианты защитить интересы СРО, в том числе сохранить компенсационный фонд?
С.О.: Да, конечно. В частности, наша компания и ряд других страховых компаний на рынке, предлагают СРО выстраивать двухуровневую систему страховой защиты. Первый уровень – это индивидуальные договоры, которые каждый строитель – член СРО, может заключить самостоятельно у любого страховщика. Так страхуются все участники СРО. После этого, представители СРО приходят в страховую компанию и оформляют коллективный договор с франшизой на всех членов СРО. Это второй уровень.
Объясню принцип работы этой системы на примере. Предположим, что в СРО входит 100 членов. Каждый участник сначала заключил индивидуальный договор страхования с лимитом ответственности 1 млн рублей. После этого, к нам обратились представители СРО, которые заключают коллективный договор на 100 млн рублей с франшизой в 1 млн рублей.
Такая двухуровневая система страхования ответственности членов СРО имеет ряд преимуществ. Во-первых, каждый член СРО несет минимальные затраты на страхование по индивидуальным договорам страхования. Во-вторых, СРО полностью защищает свой компенсационный фонд за счет заключения коллективного договора страхования ответственности с большой страховой суммой. И в-третьих, расходы на коллективный расход минимальны (как правило, применяется дисконт в размере 70%-80% к тарифам по индивидуальным договорам страхования) и возмещаются за счет членских взносов самих членов СРО.
В.О.: Давайте представим гипотетическую ситуацию: строители, входящие в СРО осознано сократили список работ, которые подлежат страхованию. Чем это грозит СРО, в которое они входят?
С.О.: Если строители не застрахуют часть работ, которые они планируют осуществлять, а СРО выдаст им допуск на них, то тогда при наступлении неблагоприятного случая при выполнении именно этих неуказанных видов работ, страховая компания не будет осуществлять выплату. При этом СРО все равно будет обязана возместить ущерб пострадавшему, так как она выдала разрешение на осуществление этих видов работ. Естественно, в таком случае, деньги берутся из компенсационного фонда.
Но хочу сразу отметить, что такие уловки ни к чему, если строители – члены СРО захотят застраховаться у нас. В отличие от многих страховых компаний, в Страховой группе «УРАЛСИБ» количество осуществляемых видов работ никак не влияет на тариф. По этой причине строителям нет смысла занижать количество видов работ для того, чтобы уменьшить размер страховой премии.
В.О.: Сейчас в стадии утверждения находятся очередные поправки в Градостроительный кодекс. Скажите, обсуждаются ли изменения со страховщиками, и привлекается ли Страховая группа «УРАЛСИБ» к такой работе?
С.О.: Да, конечно, страховщики участвуют в обсуждении изменений в Градостроительный кодекс. В частности, Страховая группа «УРАЛСИБ» в лице Начальника управления методологии страхования и страховых продуктов Сергея Платонова входит в рабочую группу ВСС по страхованию ответственности членов СРО. Одним из результатов этой деятельности ВСС стала разработка стандартизированных требований и правил относительно страхования ответственности строителей, которые, правда, носят исключительно рекомендательный характер.
В.О.: Какие иные продукты, помимо страхования гражданской ответственности, может предложить Страховая группа «УРАЛСИБ» членам строительных СРО?
С.О.: Мы предлагаем страхование по полному пакету рисков при проведении строительно-монтажных работ, а также страхуем ряд дополнительных рисков, которые тем или иным образом связаны со строительством. Так, мы можем застраховать послепусковые (гарантийные) обязательства, а также упущенную выгоду при несоблюдении сроков сдачи объекта в эксплуатацию.
Кроме того, в рамках договора страхования строительно-монтажных рисков (СМР) мы можем взять на себя страхование косвенных рисков и расходов. Например, компенсировать затраты на проведение сверхурочных работ при наступлении страхового случая (устранение его последствий, проведение восстановительных работ), дополнительные расходы на срочную доставку материалов, страхование внутренних перевозок материалов для объекта строительства, страхование стройматериалов на период их нахождения на складах и многое другое.
Наша компания работает по всем направлениям страхования строительной деятельности: это возведение офисных и торговых центров, энергетических объектов, спортивных сооружений, гражданское, промышленное, транспортное строительство, а также многие другие области, где осуществляются строительно-монтажные работы.
Также у нас есть сопутствующие продукты, которыми могут воспользоваться строительные компании. В частности, страхование строительной и специальной техники, страхование работников от несчастных случаев, страхование имущества и т.д.
Задать дополнительные вопросы по страхованию и узнать о наших продуктах всегда можно в офисах филиалов Страховой группы «УРАЛСИБ», расположенных в крупных городах Сибири, в том числе в Новосибирске, Омске, Томске и Иркутске. Кроме того, наши специалисты всегда готовы приехать в компании наших клиентов и рассказать об условиях страхования в любое удобное время.